През последните години ипотечното кредитиране се превръща във все по-често използван начин за финансиране не само на покупката на имот, но и на различни лични и бизнес нужди и проекти. Данните на БНБ потвърждават тази тенденция – жилищните кредити продължават да са сред основните двигатели на ръста на кредитирането за домакинствата, а през 2023 г. обемът им нараства с 20,5% на годишна база и достига 19,9 млрд. лв. БНБ
Активен остава и пазарът на недвижими имоти. За периода 2021–2023 г. в България са вписани над 706 хил. сделки с недвижими имоти, като само през 2023 г. те са 215 507. Това естествено води и до все повече случаи, в които собствениците разполагат с имот, върху който вече е учредена ипотека.
Но наличието на първа ипотека не означава, че стойността на имота вече не може да бъде използвана за допълнително финансиране. Когато пазарната му стойност и размерът на съществуващото задължение позволяват това, имотът може повторно да послужи като обезпечение чрез учредяване на втора по ред ипотека.
Какво представлява втората по ред ипотека?
Втората по ред ипотека е обезпечение върху недвижим имот, върху който вече има вписана предходна ипотека.
Учредяването и не променя собствеността върху имота и не изисква задължително погасяване на първия кредит. Клиентът продължава да обслужва съществуващото си задължение, а новият кредит се обезпечава с последваща ипотека върху същия имот.
При какви условия може да се учреди втора по ред ипотека?
В Кредит Тръст разглеждаме възможността за финансиране с втора по ред ипотека индивидуално за всяка сделка.
Основните фактори, които анализираме, са:
- актуалната пазарна стойност на имота;
- размерът на оставащото задължение към първия кредитор;
Ключов показател е т.нар. комбиниран LTV – съотношението между общия размер на обезпечените с имота задължения и приетата от Кредит Тръст стойност на обезпечението.
По общите условия на ипотечното ни финансиране е възможно предоставяне на средства до 70% от приетата оценка на имота. При втора по ред ипотека размерът на кредита се определя индивидуално според стойността на имота, съществуващото задължение и конкретния риск.
Пример
Ако върху имот с актуална пазарна стойност 150 000 евро има първа ипотека и оставащото задължение по нея е 80 000 евро, наличието на достатъчна свободна стойност в имота може да позволи предоставянето на допълнително финансиране.
В този случай Кредит Тръст анализира общата обезпечена експозиция, характеристиките на имота и възможността на клиента да обслужва задълженията си, като размерът на новия кредит може да бъде до 25 000 евро.
Така получавате индивидуална оферта, съобразена с конкретния случай и стойността на обезпечението.
За какво може да се използва кредитът?
Финансирането с втора по ред ипотека може да бъде използвано за различни лични и бизнес цели.
При физически лица това могат да бъдат:
- обединяване или погасяване на съществуващи задължения;
- покриване на спешни или по-големи еднократни разходи;
- покупка или ремонт на недвижим имот;
- мостово финансиране до получаване на друг очакван ресурс;
- други лични потребности.
При бизнес клиенти средствата могат да бъдат използвани за:
- оборотен капитал;
- инвестиции и развитие на дейността;
- завършване на текущ проект;
- мостово финансиране;
- стартиране или разширяване на бизнес.
Целта е да бъде намерена работеща структура на финансиране, когдато рискът позволява това.
Какви са предимствата на втората по ред ипотека от Кредит Тръст?
Финансирането с втора по ред ипотека позволява да използвате свободната стойност на вече ипотекиран имот, без да е необходимо да закривате или рефинансирате съществуващия си кредит.
Основните предимства са:
- Бърз процес – индивидуално разглеждане на сделката и възможност за бързо структуриране на финансирането;
- По-ниски разходи по сделката – в сравнение с пълното рефинансиране могат да бъдат спестени част от разходите, свързани със заличаване на съществуваща ипотека, учредяване на ново обезпечение и усвояване на кредита;
- Гъвкава структура на кредита – размерът, срокът и начинът на погасяване се определят според конкретната сделка и финансовите възможности на клиента;
- Средствата могат да бъдат използвани за различни лични или бизнес нужди;
- Запазване на съществуващия кредит – не е необходимо автоматически да погасявате първия ипотечен кредит, ако условията по него са изгодни за вас;
- Възможност за решение при по-сложни финансови казуси – всеки случай се разглежда индивидуално според стойността на обезпечението, съществуващите задължения и възможността за обслужване на кредита.
Подходящо ли е това решение за вас?
Най-важният въпрос не е просто дали върху имота вече има ипотека, а каква свободна стойност остава в него и дали тя позволява допълнително финансиране.
Ако притежавате ипотекиран имот и имате нужда от средства, не е необходимо предварително да приемате, че единствената възможност е пълно рефинансиране на съществуващия кредит.
Кредит Тръст може да направи предварителна оценка на имота, съществуващото задължение и необходимата сума и да прецени дали сделката позволява финансиране с втора по ред ипотека.
Имате ипотекиран имот и се нуждаете от допълнително финансиране? Свържете се с нас за индивидуална оценка и индикативна оферта.